Guida alla Finanza Digitale

1. Introduzione

Negli ultimi anni, termini come finanza digitale e Fintech (dall'inglese Financial Technology) sono diventati parte integrante del linguaggio del mondo finanziario globale. Inizialmente vista come una rivoluzione, la finanza digitale ha preso piede come una realtà consolidata, con migliaia di operatori che operano in tutto il mondo. Lo scetticismo iniziale ha ceduto il passo alla comprovata affidabilità di questi player digitali, ampliando sempre più le opportunità per le imprese di accedere al credito con condizioni vantaggiose.

La finanza digitale rappresenta oggi un'importante opportunità per le imprese italiane che cercano soluzioni innovative per accedere al credito. Grazie alla velocità di risposta e ai vantaggi offerti dalle piattaforme digitali, le aziende possono ottenere condizioni migliori rispetto ai canali tradizionali. Un altro vantaggio significativo è la rapidità delle operazioni: le domande di credito vengono valutate in tempi molto brevi e, in alcuni casi, non vengono fatte segnalazioni alla centrale rischi, riducendo così i rischi per l’impresa.

Cos'è la Finanza Digitale

La finanza digitale, conosciuta anche con i nomi di Fintech, Digital Finance o Tecnofinanza, è un concetto più semplice di quanto sembri. Se dovessimo spiegare il mondo del Fintech a chi non ha familiarità con questo settore, potremmo descriverlo come la digitalizzazione del mondo del credito. In pratica, al posto degli uffici fisici, ci sono piattaforme digitali con funzionalità avanzate che semplificano notevolmente le operazioni finanziarie, abbattendo tempi di attesa e passaggi burocratici.

In altre parole, il Fintech è l’applicazione delle tecnologie digitali ai servizi finanziari, rappresentando un'innovazione che sta trasformando il settore del credito, proprio come è accaduto in altri ambiti economici e industriali. Non è altro che una moderna evoluzione digitale del settore finanziario tradizionale.

L’innovazione, che ha avuto inizio agli inizi degli anni 2000, è oggi una realtà consolidata nel mercato finanziario globale, con numeri da capogiro. La finanza digitale non ha solo innovato il settore bancario, ma ha anche coinvolto l’intera filiera finanziaria. Dalle banche agli intermediari del credito, come le società di mediazione creditizia, tutti hanno tratto beneficio da questa evoluzione. Le società di mediazione creditizia, ad esempio, hanno potuto ampliare enormemente i servizi offerti ai propri clienti, accedendo a una rete più ampia di player con cui lavorare, aumentando le opportunità di ottenere condizioni finanziarie più vantaggiose.

Questa moltiplicazione di opportunità per accedere al credito ha avuto un impatto diretto sulle imprese. In passato, le aziende erano vincolate a un numero limitato di istituti di credito tradizionali, mentre oggi hanno a disposizione una vasta gamma di soggetti con cui interagire. Le piattaforme Fintech offrono formule innovative e condizioni vantaggiose, creando nuove possibilità per ottenere il credito necessario alla crescita e allo sviluppo.

Nel 2024, il settore Fintech ha registrato un fatturato di oltre 2 miliardi di euro, con una crescita del 50% rispetto all’anno precedente. Le prospettive future sono altrettanto promettenti: si stima che il mercato Fintech in Italia raggiunga i 5 miliardi di euro di fatturato nei prossimi anni. Questo esplosivo sviluppo è guidato dai numerosi vantaggi che la finanza digitale offre agli operatori finanziari e alle imprese, permettendo loro di accedere a credito rapido, condizioni favorevoli e soluzioni personalizzate per ogni esigenza.

In sintesi, il Fintech non è solo una tendenza, ma una rivoluzione che ha il potenziale di trasformare in profondità il settore finanziario italiano ed europeo, aprendo la strada a nuove opportunità per le imprese in cerca di soluzioni di credito moderne e efficienti.

Scopri come possiamo supportare la tua azienda sulla finanza digitale

2. Quali sono le opportunità del fintech per le imprese

In generale, possiamo affermare senza dubbio che le principali opportunità per le imprese nel mondo del Fintech riguardano soprattutto l'accesso al credito. La digitalizzazione in questo settore ha rivoluzionato le modalità di accesso e i requisiti necessari per ottenere credito, semplificando e velocizzando l'intero processo.

I prodotti finanziari offerti dalle piattaforme Fintech sono caratterizzati da una notevole efficienza rispetto ai metodi tradizionali. Ad esempio:

• Tempi di valutazione rapidi: Le richieste di credito, che con i metodi tradizionali richiedono settimane o mesi, vengono valutate tramite algoritmi digitali in pochi giorni. Questo rappresenta uno dei vantaggi principali del Fintech, poiché le imprese possono ottenere risposte rapide, soprattutto in tempi di incertezze economiche, permettendo loro di pianificare la strategia finanziaria con maggiore efficienza.

Vantaggi Offerti dalla Finanza Digitale (Fintech)

Oltre alla velocità, il Fintech offre numerosi altri vantaggi alle imprese, che rendono l'accesso al credito più conveniente rispetto ai metodi tradizionali:

• Nessuna segnalazione alla centrale rischi: Per alcuni prodotti, non è necessario che l'operazione venga segnalata alla centrale rischi, un vantaggio significativo per le imprese che desiderano mantenere intatta la loro capacità di credito.
• Semplificazione del processo: Grazie all'uso di società di mediazione creditizia, le imprese possono eliminare passaggi burocratici complessi. Non sono più necessari decine di incontri e spiegazioni, e il credito viene erogato direttamente sul conto corrente dell’impresa in tempi molto rapidi (in pochi giorni).

I vantaggi operativi, la varietà di prodotti disponibili e l'affidabilità paragonabile a quella del sistema bancario tradizionale fanno del Fintech una vera e propria frontiera per le imprese che cercano soluzioni rapide e innovative per l’accesso al credito. La digitalizzazione permette di accedere a soluzioni più flessibili e vantaggiose, aprendo nuove opportunità per le aziende.

In questa guida, che si rivolge alle imprese interessate a esplorare il mondo del Fintech per le loro esigenze di credito, approfondiamo due grandi opportunità offerte da questa finanza digitale:

• Finanziamenti chirografari
• Cessione del credito (che include l'Invoice Trading)

Entrambe le soluzioni consentono alle imprese di acquisire liquidità in tempi rapidi, sfruttando le potenzialità offerte dalla finanza digitale.

Scopri come possiamo supportare la tua azienda sulla finanza digitale

3. Il Fintech e i finanziamenti chirografari

I finanziamenti chirografari, noti anche come mutui chirografari o prestiti chirografari, rappresentano una modalità di accesso al credito molto vantaggiosa per le imprese. Il termine corretto per questa tipologia di prestito è finanziamento chirografario. Si tratta di uno strumento che consente alle imprese di ottenere credito da restituire in un periodo medio-lungo, che generalmente varia da 1 a 5 anni, con possibilità di estensione in casi eccezionali.

Il principale vantaggio di un finanziamento chirografario nel contesto del Fintech riguarda la tempistica rapida di accesso al credito. Rispetto ai metodi tradizionali, i finanziamenti chirografari digitali consentono di ottenere anche importi molto elevati, condizioni che sarebbero difficili da ottenere con gli istituti di credito tradizionali.

Le tempistiche di valutazione e approvazione sono significativamente più veloci. Mentre un istituto di credito tradizionale può impiegare settimane o mesi per analizzare una richiesta, nel Fintech la valutazione viene fatta in pochi giorni. L’impresa può ricevere una risposta alla propria richiesta in una settimana, e il denaro viene erogato in meno di un mese dalla presentazione della domanda.

Questa rapidità si distingue notevolmente da quella di un tradizionale processo bancario, che richiede analisi, verifiche e incontri lunghi e complessi. Nel Fintech, invece, la valutazione della domanda si basa su criteri oggettivi e algoritmi avanzati, eliminando la necessità di lunghi approfondimenti.

Il finanziamento chirografario offerto dal Fintech rappresenta un’opportunità particolarmente vantaggiosa per tutte le tipologie di impresa. Oltre alla velocità e all'efficienza, un altro vantaggio significativo riguarda la garanzia. Infatti, il finanziamento chirografario può essere coperto fino all’80% grazie alla partecipazione di enti come SACE o il Medio Credito Centrale (MCC).

I vantaggi di un finanziamento chirografario nel Fintech:

• Possibilità di ottenere cifre elevate: Accesso a prestiti più consistenti rispetto ai canali tradizionali.
• Valutazione della domanda in pochi giorni: Le richieste vengono processate in tempi molto brevi grazie agli algoritmi digitali.
• Erogazione rapida: I fondi vengono erogati in meno di un mese.
• Garanzia coperta fino all’80% da SACE o MCC: Le garanzie offerte sono molto competitive, permettendo alle imprese di ottenere credito con un rischio contenuto.

Scopri come possiamo supportare la tua azienda sulla finanza digitale

4. Il Fintech e la cessione del credito

Il tema della cessione del credito sta attirando sempre più attenzione dalle imprese, in quanto rappresenta un'opportunità fondamentale per ottenere liquidità immediata senza dover attendere le tempistiche più lunghe di un tradizionale finanziamento. Utilizzare un credito già acquisito permette di evitare l’attesa e, allo stesso tempo, monetizzare una risorsa che potrebbe altrimenti rimanere bloccata.

Avere un credito disponibile è certamente un vantaggio, ma spesso può diventare una non facile incombenza da gestire, soprattutto se si tratta di crediti fiscali nei confronti dello Stato. Questi crediti richiedono la compensazione tramite regole complesse, e le imprese devono prestare molta attenzione alla propria capienza fiscale per evitare di perdere parte o tutto il credito. Questo può risultare un onere che assorbe risorse ed energie, con il rischio di non ottimizzare al massimo il valore del credito.

Per questo motivo, cedere il credito si presenta come una soluzione vantaggiosa. Cedere il credito significa monetizzarlo immediatamente, liberarsi da un potenziale peso e ottenere condizioni di mercato molto competitive. Sebbene la cessione del credito possa essere fatta anche tramite istituti di credito tradizionali, nel contesto del Fintech, questa operazione diventa particolarmente vantaggiosa.

La finanza digitale ha infatti rivoluzionato non solo il settore dei finanziamenti chirografari, ma anche la cessione del credito, introducendo soluzioni digitali che permettono di ottenere gli stessi risultati in modo più veloce ed efficiente.

Invoice trading: la nuova forma di anticipo fatture digitale

Un esempio concreto di innovazione nel mondo del credito digitale è l'Invoice Trading, noto anche come anticipo fatture online. Sebbene non si tratti di una novità assoluta, la versione digitale di questa pratica tradizionale ha migliorato notevolmente i tempi e le modalità. Con l'Invoice Trading, le imprese possono vendere le proprie fatture senza limiti, ottenendo in cambio liquidità immediata.

Questa soluzione offre anche un importante vantaggio: la piattaforma di anticipo fatture mette al riparo il cedente dai rischi legati a mancati incassi o ai ritardi nei pagamenti da parte dei suoi debitori. Ciò consente alle imprese di ottenere il massimo valore, eliminando le incertezze legate ai crediti non riscossi.

L’Invoice Trading è una vera e propria cessione del credito, ma con l’utilizzo di tecnologie moderne ed efficaci, che permettono alle aziende di ottenere liquidità rapidamente e senza i rischi tradizionali legati al recupero crediti.

Vantaggi dell’Invoice Trading Rispetto al Factoring Tradizionale

Rispetto al factoring tradizionale, l’Invoice Trading presenta numerosi vantaggi:

• Nessuna segnalazione alla centrale rischi: L'operazione si configura come una compravendita di crediti, senza impatti sulla centrale rischi dell'impresa.
• Impatto nullo sul rating aziendale: La cessione del credito non influisce negativamente sul rating dell'impresa, che rimane favorevole.
• Effetto positivo sul bilancio aziendale: L'impresa ottiene liquidità immediata, migliorando la propria situazione finanziaria senza compromettere altre risorse.
• Tempistiche rapide: L’intero processo di Invoice Trading si perfeziona in 48 ore, a differenza dei tradizionali finanziamenti che richiedono molto più tempo.
• Costi concorrenziali: L'Invoice Trading offre costi competitivi rispetto al factoring tradizionale, risultando un'alternativa economica ed efficiente.

5. Conclusioni

Partiamo da una considerazione semplice ma fondamentale per comprendere l’utilità di questa guida: le imprese hanno bisogno di liquidità al pari di qualsiasi altra risorsa per far funzionare la propria attività. Questa liquidità può essere ottenuta in due modi principali: attraverso il cash flow (movimenti di denaro legati all'attività commerciale quotidiana) o tramite finanziamenti. È proprio in quest'ultimo caso che si inserisce questa guida, offrendo soluzioni pratiche per ottenere finanziamenti rapidi.

I finanziamenti possono essere di natura tradizionale, provenienti da istituti di credito tradizionali, o di natura innovativa, con il ricorso al Fintech e alle piattaforme di finanza digitale. Sebbene possa sembrare che il Fintech sia una funzionalità nuova, oggi rappresenta una soluzione strutturale e consolidata nel settore finanziario.

In questa guida, le imprese possono trovare soluzioni pratiche per ottenere liquidità immediata per la gestione dell'attività aziendale. Ad esempio, è possibile ottenere un finanziamento chirografario in soli sette giorni, oppure cedere un credito (invoice trading) e monetizzare un credito commerciale in modo rapido e sicuro.

SA Finance, con oltre 25 anni di esperienza nel campo della mediazione creditizia e finanza agevolata, consiglia vivamente di considerare le soluzioni Fintech per queste due esigenze. Oggi, i vantaggi legati alla digitalizzazione e all'uso di questi strumenti specifici sono senza pari rispetto alle soluzioni tradizionali. SA Finance si propone come partner professionale e affidabile per guidare le imprese di ogni settore e dimensione nel mondo del Fintech, grazie alle numerose convenzioni con i principali e più affidabili player del mercato della finanza digitale.

Scopri come possiamo supportare la tua azienda sulla finanza digitale